В Украине растет интерес к ипотечному кредитованию — НБУ

Тарас Кириченко: Уже в этом году мы увидим ипотечные кредиты под 10%

Ипотека остается неподъемным грузом для большинства украинских семей. Хотя улучшить жилищные условия хотят немало людей. Президент пообещал доступные кредиты на жилье уже в этом году.

При каких условиях будут снижаться кредитные ставки и на каких условиях банки будут выдавать ипотечные кредиты, «Минфину» рассказал эксперт в банковской сфере, член наблюдательного совета Ощадбанка Тарас Кириченко.

«На платежи по ипотеке человек должен тратить столько, сколько на аренду жилья»

По данным Нацбанка, ипотечные кредиты выдают лишь треть банков. Почему этот вид кредитования не популярен?

Значительная часть банков, которые обслуживают физических лиц, хотели бы давать и ипотечные кредиты. Другой вопрос, насколько активно они готовы работать в этой сфере, какие программы разрабатывать и т.п.

Однако здесь важно не то, сколько банков будут работать на этом рынке, а то, какой объем будет иметь сам рынок. То есть, насколько востребованными будут ипотечные кредиты у граждан: будут ли они иметь возможность взять ипотеку по кредитным ставкам, которые им предлагают банки.

Сейчас практически каждая семья хотела бы улучшить жилищные условия. Проблема заключается в том, что не у всех есть деньги для приобретения новой квартиры или уплаты высоких ставок по ипотеке.

Ипотека, условно говоря, должна дать людям возможность приобрести собственное жилье и платить по ипотечному кредиту ту же сумму, которую сейчас приходится тратить на аренду.

В Нацбанке говорят, что ипотечные ставки в 2020 году упадут до 14-15%. Президент Владимир Зеленский считает, что стоимость таких кредитов можно снизить до 10% годовых. Какой из этих прогнозов, по Вашему мнению, является реальным?

Я думаю, что уже в этом году мы увидим гривневые ипотечные кредиты под 10%. Рассчитывать на привлечение займа под такую ставку сможет любой гражданин, имеющий средства для первого взноса за жилье и достаточные официальные доходы.

Условия кредитования могут улучшиться благодаря снижению ставок по депозитам, уменьшению рисков для кредиторов и увеличению их полномочий.

До какого значения должны упасть депозитные ставки и ключевой ориентир – учетная ставка НБУ, чтобы банки смогли предлагать 10-процентные ипотечные кредиты?

Если права кредитора будут защищены, а злоупотребления со стороны заемщика минимизированы – риск банка можно оценить в 1%. Добавляем к нему еще текущие расходы банка и его прибыль, пусть это будет 3%. Так мы выходим на то, что средняя ставка по депозитам должна быть в пределах 6% и тогда ипотека под 10% будет вполне реальной.

В большинстве банков ставки по депозитам уже близки к 10%, а часто ниже. Если же и дальше будет снижаться учетная ставка Нацбанка, будет оставаться невысокая инфляция, можно будет ожидать и дальнейшего снижения ставок по депозитам, а впоследствии и по кредитам.

Не спровоцирует ли такое существенное снижение депозитных ставок отток денег из банков?

Я не рассматривал такой сценарий. Если у человека есть деньги, то держать их в наличке «под подушкой» просто опасно.

В Украине вполне нормально функционирует банковская система, и даже ставка 6-7% годовых — это тоже больше, чем отсутствие прибыли. Во всем мире люди спокойно держат деньги в банковской системе под значительно более низкие проценты, чем в Украине, и риска оттока вкладов не возникает.

«Если хотите более низкие ставки по ипотеке, должны показать официальные доходы»

Достаточно ли для оживления ипотечного кредитования только снижения ставки? Ведь, к примеру, немало людей получают зарплаты «в конвертах». И для них также проблемой является подтверждение достаточного для получения ипотеки уровня доходов.

Снижение размера первого взноса и требований к уровню официальных доходов — это движение в ошибочном направлении. Здоровый ипотечный продукт, который существует в большинстве стран мира, предусматривает первый взнос около 20% и, безусловно, стабильный заработок заемщика.

Теневые доходы нельзя проанализировать, определить их стабильность и даже правдивость. Поэтому давать ипотеку человеку, который не может подтвердить свои доходы, безответственно.

Наоборот, мы должны дать сигнал заемщикам: если они хотят получать более низкие ставки по ипотеке, надо требовать от работодателя официальной зарплаты.

Снижение первого взноса также создает дополнительные риски. Если мы хотим, чтобы ипотечный кредит был защищен, человек должен своими собственными сбережениями принять участие в покупке объекта. Поэтому, на мой взгляд, первый взнос должен быть в пределах 20-30%.

Собираешь первый взнос на приобретение жилья? Выбирай надежный депозит в каталоге от «Минфина»

По данным НБУ, некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты гражданам, которые имеют официальные доходы на уровне 10 тыс. грн.

Банк, безусловно, имеет возможность принимать свои управленческие решения и устанавливать такие требования к заемщикам, как пожелает. Но, на мой взгляд, ипотека все же должна быть ответственной, как со стороны банков, так и заемщиков.

Не нужно брать ипотеку, если для ее обслуживания приходится отдавать «последнюю рубашку». После того, как сформирован семейный бюджет и с него высчитали обязательные расходы (коммунальные услуги, еда и т.п.), стоит взглянуть, какая сумма остается. Вот половину этой суммы можно тратить на ипотеку, максимум — 40% от всех доходов.

Что, по вашему мнению, можно еще сделать, чтобы расширить доступ к ипотечному кредитованию?

Важно, чтобы оформлять ее можно было только в гривне. Никаких долларов, евро и швейцарских франков. Все это мы уже проходили в период до 2008 года и ничего хорошего это не принесло.

Также ставка должна быть прозрачной и честной. Никаких скрытых комиссий, платы за обслуживание и так далее, чем иногда играют финансовые организации.

Кроме этого должны действовать возможности рефинансирования ипотеки. То есть, если человек взял дорогую ипотеку, у него должна быть возможность перейти в другой банк, который предлагает более низкую ставку.

«Если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы на плавающей ставке»

Банки могут устанавливать относительно низкие проценты по ипотеке, но при этом прописывать в договорах свое право менять ставку. Насколько рискованной является такая политика для заемщиков?

В большинстве стран мира ипотечные кредиты предоставляются именно по плавающей ставке. Если рынок колеблется вверх или вниз, то и процентная ставка может варьироваться.

Один из вариантов, который выгоден для обеих сторон – это фиксированная ставка на определенный период, например на 1-3 года.

Иногда это может создавать риски для заемщика, а иногда – возможности. Если сейчас заемщики берут ипотеку под 15-20% годовых, то при условии снижения ставок на рынке, они могли бы тоже рассчитывать на меньшие проценты. Поэтому, если бы я сейчас брал ипотечный кредит, то настаивал бы именно на плавающей ставке, чтобы, когда проценты пойдут вниз, я платил бы меньше.

Но если макроэкономическая ситуация ухудшится и НБУ снова начнет повышать учетную ставку, пойдут вверх и кредитные ставки.

Действительно, такие риски существуют. Для того, чтобы обезопасить себя от неожиданных колебаний, можно устанавливать в ипотечном договоре период, на который фиксируется ставка. Например, она пересматривается раз в год.

Кроме этого стоит прописывать максимальную ставку по ипотеке, чтобы не перекладывать чрезмерные риски на заемщиков. Например, установить в договоре, что она не может быть выше 15%.

В феврале начала действовать правительственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%». Целесообразно запустить подобную масштабную программу для ипотеки?

Государство может поддерживать определенные категории граждан. Это нормально и, собственно, в этом и заключается одна из его функций. Например, могут быть такие программы для военных, молодых семей, вынужденных переселенцев.

Однако сейчас главное – это сделать нормальный ипотечный рынок для всех граждан. Если после этого государство захочет дополнительно кому-то помочь – это его право и полномочия.

Зе-пиар. Где взять обещанные офисом Богдана дешевые кредиты для бизнеса

Опрошенные НВ Бизнес банкиры утверждают, что рынок кредитования растет и фиксируют возрождение ипотеки. А вот обещания Зе-команды о дешевых кредитах для бизнеса рынок пока оценивает как нереальные

Один из главных кандидатов в премьеры и заместитель Богдана — Алексей Гончарук, пообещал бизнесу кредиты под 12−13% годовых. Напомним, сейчас государство занимает деньги в ОВГЗ под 14−18% годовых. НВ Бизнес разобрался, что сейчас происходит на кредитном рынке Украины и откуда может взяться обещанное в президентской канцелярии удешевление кредитов.

В Украине наблюдается бум кредитования в нескольких сегментах. Как сообщила НВ Бизнес директор кредитного департамента банка « Пивденный» Виктория Скоч, сейчас на кредитном рынке наблюдается снижение процентных ставок и послабление требований к заемщикам; растёт кредитование клиентов МСБ сегмента; используется оценка кредитоспособности из внешних, открытых источников информации в том числе государственных реестров, кредитного реестра НБУ.

В розничном сегменте кредитный рынок перешел в «короткие» кредиты и кредитные карты, отметил НВ Бизнес заместитель председателя правления Мегабанка Андрей Онопко. «Основным и востребованным продуктом кредитного рынка на сегодня являются кредиты наличными ( cash кредиты), что обусловлено коротким сроком принятия решения по ним для заемщиков и высокой доходностью для кредиторов», — сказал он.

По словам начальника управления департамента розничного банкинга Укргазбанка Виталия Годуна, в Украине большой потенциал для роста потребительского кредитования. «Приоритетным направлением останется выдача „кэшевых“ кредитов. По нашим прогнозам, рост рынка может составить 70%», — подтвердил он слова Онопко. Также, по его словам, растут объемы залогового кредитования, «но не такими быстрыми темпами, как кэшкредиты».

Контекст: сколько банки выдали всего кредитов

По данным НБУ, кредитный портфель банков в национальной валюте в 2018 вырос на 8,1% – до 616 млрд грн. Наиболее активно в прошлом году банки развивали потребительское кредитование. За счет этого портфель гривневых кредитов населению за прошлый год вырос на 31,4%, до 135,4 млрд грн, превысив объем портфеля в докризисный период. По состоянию на 1 июля текущего года, объем выданных кредитов населению превысил 200 млрд грн.

«Розничный сегмент предложений балует клиентов возможностью выбора оптимального беззалогового финансового решения как рассрочка на покупку товаров, кредитная карта — для ежедневных покупок», — добавила заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталия Решетникова.

Какие кредиты набирают популярности и почему

Как сообщили НВ Бизнес в пресс-службе Ощадбанка, на банковском рынке наметилось усиление интереса к кредитованию малого и среднего бизнеса ( МСБ). «Расширяются предложения по кредитам, улучшаются условия кредитования как по стоимости финансирования, так и по срокам кредитования», — утверждают в госбанке.

По словам директора департамента малого и среднего бизнеса Укргазбанка Михаила Медко, бизнес требует привлечения дополнительного финансирования. «Банки начинают предлагать то, чего раньше не предлагали», — сказал он. В частности, в их банке недавно введены два новых кредитных продуктах на беззалоговое кредитование сельхозтехники и транспортных средств.

Кроме того, по словам Медко, на рынке появляются международные финансовые компании, которые в партнерстве с банками предлагают более дешевые кредиты или гарантируют часть недостаточного обеспечения.

«Вместе с тем, несмотря на подорожание энергоресурсов, замечаем, что клиенты все больше начинают рассуждать о проведении мероприятий по энергоэффективности. Это может быть, как термомодернизация помещений, замена окон, систем освещения, замена газовых котлов на твердотопливные, замена оборудования на более энергоэффективное, замена транспорта и другое», — добавил Медко.

Виктория Скоч выделила два набирающих популярности направления в кредитовании: кредитование клиентов сегмента МСБ и кредитование на приобретение или под залог ОВГЗ.

«Кредитование МСБ набирает популярности, так как это — хорошая диверсификация кредитного портфеля и риска концентрации. Кредитование на приобретение или под залог ОВГЗ — это хорошая доходность с минимальным риском», — сказала она.

В 2019 году Ощадбанк продолжает удерживать положительную динамику увеличения портфеля автокредитов. Так по итогам 2018 года банк выдал автокредитов на общую сумму 905 млн грн. Объём выданных автокредитов увеличилися в 7,5 раз в сравнении с 2017 годом, фиксируют в Ощадбанке.

В МСБ высокой популярностью продолжают пользоваться кредиты на текущую деятельность, хотя также повышается интерес к кредитам на приобретение транспорта и оборудования. «Бизнес нуждается в модернизации своих основных фондов, что зачастую невозможно без привлечения кредита», — сказали в госбаке. Есть госпрограммы, по которым выплачивается кешбек в размере до 40% для аграриев, если они покупают отечественную технику.

Как отметил Михаил Медко среди бизнеса пользуется спросом кредитные лимиты в виде овердрафтов для покрытия кассовых разрывов. «Основными преимуществами таких решений является простота использования. Вы просто осуществляете текущие платежи со своего счета в банке, в рамках установленного лимита, даже если собственных средств недостаточно. При поступлении средств на счет кредит автоматически погашается, и вы снова и снова можете им пользоваться», — объяснил он.

В рознице фокус розничного кредитования сместился в высокомаржинальные продукты с короткими сроками оборачиваемости. «Приоритетным направлением является выдача кеш-кредитов и кредитных карт, вместе с этим, всё большей популярности набирает банковская „ рассрочка“. В 2019 году также остаётся спрос и на залоговые кредиты. При этом, темпы роста объёмов кредитования на покупку ипотеки или авто не будут превышать темпов 2017—2018 годов», — считает Виталий Годун. По его словам, в Украине большой потенциал для роста потребительского кредитования, поэтому Укргазбанка будет укреплять свои позиции в данном направлении.

Что с кредитованием бизнеса

Банки на постоянной основе проводит работу по анализу рынка потребительского кредитования и выявления новых потребностей.

Ощадбанк совсем недавно внедрил и успешно развивает два новых вида кредитов для физических лиц: кредиты на покупку б/у авто и кредиты на покупку оборудования, которое вырабатывает « зеленую» альтернативную энергию.

Читайте также:  Оформление квартиры в стиле минимализм: основные отличия и преимущества

Для юридических лиц в Ощадбанке сейчас пилотируется новый кредит « Автоовер». «Это быстрый овердрафт, который клиент может оформить сразу при открытии счета в Ощадбанке без каких-либо дополнительных документов. Доступная сумма кредита до 100 тыс грн. Услугой уже могут воспользоваться клиенты Киевской, Львовской и Житомирской областей. Через 2 месяца, этот продукт будет доступен во всех регионах», — сообщили в госбанке.

В 2019 году Укргазбанк внедрил ряд новых эко-кредитов для клиентов МСБ, по которым не требуется залога, рассказал Михаил Медко. «В частности это кредиты на проведение энергоаудита, кредиты для эко-компаний для проведения мероприятий энергомодернизации по договорам энергосервиса, кредиты на эко-транспорт и эко-сельскохозяйственную технику. Также банк начал предоставлять микрокредиты — кредиты без залога для клиентов МСБ в суммах до 500 тыс. Сейчас готовятся к внедрению новый продукт для финансирования оборотного капитала и факторинг», — сказал он.

Также как уточнил Виталий Годун Укргазбанк расширяет и усовершенствует линейку эко-продуктов розничного кредитования, так в июне текущего года Укргазбанка реализовал беззалоговый кредит на покупку электромобилей и гибридных авто как новых, так и б/у.

Тренд популярности по выдаче эко-кредитов также отметил Андрей Онопко. По его словам, целевое использование таких кредитов направлено, например, на развитие энергосберегающих технологий в быту ( приобретение солнечных панелей, энергосберегающих технологий в отопительных системах ). «Такие кредиты для физических лиц не требуют оформления залога. При этом они значительно дешевле обычных cash кредитов, по ним нужен минимальный пакет документов и оформляются в нашем банке в течение одного дня», — сказал он.

Возможны ли дешевые кредиты для бизнеса, обещанные командой Зеленского

Напомним, что заместитель главы Офиса президента Алексей Гончарук обещал бизнесу через год кредиты под 12−13% годовых.

Сейчас банкиры утверждают, что экономическая ситуация в стране не позволяет удешевить кредиты для бизнеса.

«Стоимость кредитов определяется исходя из стоимости самих ресурсов и среднего уровня бизнес-рисков в стране. Для удешевления кредитов должны состояться системные положительные сдвиги в экономике страны, стабилизироваться политическая ситуация, прекратиться военные действия», — утверждает Михаил Медко. По его словам, в настоящее время удешевление кредитов возможно только за счет внедрения государственных программ поддержки предпринимательства. «Такая практика широко применяется в мире. В Украине тоже есть такие отдельные программы», — отметил он.

Это же отметили и в Ощадбанке, по их информации сегодня фермеры могут получать кредиты, которые обходятся им в 1% годовых. «Это вполне реально», — сказали там.

По словам Онопко, для дешевых кредитов должны быть дешевые ресурсы у кредиторов, поэтому это реально при условии, что будет приток именно недорогих ресурсов внутренних и внешних. «Этого можно достичь только при условии благоприятного инвестиционного климата в стране, создавая рыночные предпосылки для этого», — отметил он.

Как объяснила НВ Бизнес Виктория Скоч, на сегодняшний день, государство получает заимствования 14−18% в гривне ( действующая доходность по ОВГЗ). «Соответственно, кредитование бизнеса будет всегда дороже, чем покупка ОВГЗ. Поэтому, в текущей ситуации перед финансистами стоит выбор — кредитовать реальный сектор или вложить средства в ОВГЗ. Пока ставки по ОВГЗ будут на действующем уровне, существенное снижение/удешевление ресурсов спрогнозировать сложно», — утверждает она.

В то же время, Медко считает, что МСБ в Украине остается недофинансированным, но выделить конкретные потребности достаточно трудно, ведь спросом пользуются как простые овердрафты и кредиты на пополнение оборотных средств, так и сложные инвестиционные кредиты.

«Объем кредитования МСБ растет за счет разных бизнес-сегментов. Есть интерес небольших компаний и предпринимателей на кредиты на текущую деятельность. Есть обращения среднего бизнеса, в основном для финансирования проектов по расширению бизнеса или модернизации основных средств », — отмечают в пресс-служба Ощадбанка.

Ставки дифференцированы в зависимости от рискованности кредитной операции. « В целом средние ставки от 19,5% годовых », — рассказали в Ощадбанке .

Как уточняет Виктория Скоч, в основном это кредитование на текущие нужды, пополнение оборотных средств. «Кредитование инвестиционных проектов будет активно только при снижении ставок до уровня 5−7%, за исключением агропромышленного комплекса, который активно обновляет технику за счет кредитных и лизинговых программ», — объяснила она.

Ипотека подаёт признаки жизни

В последние два года ипотечный рынок начал набирать обороты. «Хотя, с учетом позитивной динамики ипотечного рынка, не все банки выдают кредиты на жилье физическим лицам. На сегодня ипотечные кредиты предлагает ограниченный круг игроков, декларируют кредитование больше, а фактически выдают не больше 5-ти украинских банков», — отметил Годун.

Но, по его словам, несмотря на позитивную динамику, говорить о полном возрождении ипотечного кредитования без соответствующих государственных программ и снижения процентной ставки по ипотеке все еще нельзя, и пока речь идет все же об отдельных инициативах, но не о широкой распространенной практике.

«Рынок ипотечного кредитования находится на подъёме», — также отмечает Викторя Скоч. По ее словам, для получения кредита первоначальный взнос должен быть не менее 30% от рыночной стоимости приобретаемого объекта. «Можно привести такой пример, для покупки однокомнатной квартиры стоимостью 600 тыс грн, при первоначальном взносе 50%, сумма кредита составит 300 тыс грн. Кредит оформляется сроком на 10 лет с аннуитетным графиком погашения по которому заемщик будет оплачивать порядка 6 тыс грн в месяц. У семьи из 2 человек, доходы должны быть порядка 20 тыс грн», — рассказывает она.

Одно из препятствий развития ипотечного кредитования является его дороговизна. «Для клиента оформление ипотеки требует больших разовых затрат при оформлении кредитного договора, участие в приобретении недвижимости значительной частью собственных средств, что подразумевает наличие у клиента собственных значительных сбережений и доходов выше среднего значения», — считает Онопко.

Ощадбанк, который активно развивает ипотеку, сообщил НВ Бизнес, что по итогам 2018 года рынок ипотечного кредитования показал уверенный рост на 25−30% по сравнению с 2017. «Тенденция продолжиться и в 2019 году. Только по результатам 7 мес. 2019 годы, банк выдал ипотечных кредитов на сумму более 300 млн грн. Динамика прогрессивная», — уверены они.

Контекст: какие ставки и условия по разным видам кредитов?

Автокредит на новые и б/у автомобили: можно получить на срок до 7 лет под 19,99% годовых. Минимальный аванс от 30%. Разовая комиссия — 1,99%.

Кредиты на покупку оборудования, которое вырабатывает « зеленую» альтернативную энергию: кредит можно получить на срок до 6 лет под 19,5% годовых. Сумма кредита — от 100 тыс грн до 1 млн грн.

Ипотечн ые кредиты: срок до 20 лет с авансом от 30% стоимости недвижимости, ставка от 19,9% годовых.

Кэш кредит: кредит можно получить на срок до 5 лет под 56% годовых, при разовой комиссии 5%. Максимальная сумма кредита — 250 тыс. грн.

Кредиты для малого и среднего бизнеса: ставки от 19,5% годовых. По микрокредитованию ( кредит до 5 млн грн) ставки от 26% годовых.

Кредиты на энергосберегающее оборудования — от 5,79% до 24,5% ( в зависимости от размера первоначального взноса, срока кредитования и оборудования, которое приобретается).

При этом, на рынке есть отдельные эксклюзивные продукты, где ставки могут отличаться. «Укргазбанк ввел программу кредитования Welcome овердрафт для клиентов МСБ, что позволяет получить кредитные средства в течение 3-х дней. Быстрые кредиты уступают „классическим“ кредитным программам высокой процентной ставкой. В частности, ставка кредитования по программе Welcome овердрафт составляет 30% годовых», — делится Медко. Или же у Укргазбанка действуют партнерские программы кредитования с правительством Республики Беларусь. «Ставка кредитования на покупку нового оборудования, сельскохозяйственной техники и транспортных средств, произведенных в Республике Беларусь составляет 13% годовых, а по партнерским соглашениям может достигать 0,1% годовых», — скзаали там.

«На самом деле, размер номинальной процентной ставки не даёт полного понимания стоимости кредита. При определении цены необходимо учитывать все компоненты стоимости кредита: номинальную ставку; наличие, периодичность, размер комиссий и разных сопутствующих услуг. В части розничных кредитов, ответ на этот вопрос даёт размер реальной процентной ставки, расчёт и предоставление, которой регламентирует закон о потребительском кредитовании», — объясняет Годун.

По словам Онопко, залоговые кредиты всегда были дешевле для заемщиков, чем кредиты без обеспечения. «В тоже время кредит под залог требует дополнительных затрат от клиента на оценку и страхование предмета залога, его оформление», — отметил он.

Лайфхак для заемщиков: как и сколько можно брать в редит

Для физлиц все зависит от потребностей, возможностей и ежемесячных затрат.

Рекомендуется придерживаться следующих правил

Часть дохода, которая идет на погашение ежемесячных обязательств перед банком, не должна превышать 40% от основного дохода.

• Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем большая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.

• Отложите несколько ежемесячных платежей как « неприкосновенный запас» в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.

«Что касается бизнеса, однозначно ответить невозможно. Если кредит на приобретение основных фондов — это должны быть максимально долгие кредиты, по которым сумма погашений должна быть меньше суммы постоянной прибыли. По кредитам на оборотный капитал другой принцип, когда текущий и привлеченный капитал генерят денежный поток и требования к платежеспособности другие», — советуют в Ощадбанке.

«Сумма по оплате кредита не должна, быть основной статьей расходов семейного бюджета», — добавила Виктория Скоч.

Какие факторы будут влиять на стоимость кредитов

Основными факторами, которые влияют на рост кредитования являются рост ВВП и стабильность экономики. «Эти глобальные факторы на прямую влияют на формирование стоимости денежных ресурсов, а именно на показатели учетной ставки НБУ ( 17% – Ред.), ставки по депозитам и другое, и в последствии влияют на процентные ставки по кредитам для потребителя», — указывают в Ощадбанке.

Ставки по кредитам реагируют в целом на изменения в экономике, поэтому если в ближайшей перспективе не будет никаких внутренних или внешних факторов, ставки сохраняться на текущем уровне.

Виталий Годун из Укргазбанка отметил, что на стоимость кредитов, кроме уровня ставок по депозитам и показателей экономики, также влияют операционные затраты банков и плата за риск невозврата.

Андрей Онопко из Мегабанка также считает, что в ближайшие полгода ставки существенно меняться не будут. «Пока на рынке нет долгосрочных ресурсов, банки будут работать на тех же условиях, закладывая в ставку те же риски по коротким кредитам», — сказал он.

Как добавляет Викторя Скоч из банка « Пивденный» на снижение ставок также будет влиять стоимость государственных займов и привлечение внешних инвестиций. «Все ожидают снижения ставок по кредитам, но этот процесс будет достаточно затяжной. Для бизнеса наиболее эффективным является привлечение ресурсов стоимость не выше 12% ( уровень инфляции + 4%)», — резюмировала она.

Ипотека в Украине: обзор самых выгодных условий

Средняя зарплата в Украине, по данным Госстата, не дотягивает 11 тыс. грн. И даже в Киеве она чуть выше 15 тыс. Поэтому если вам не повезло получить квартиру в подарок от родителей или в наследство от бабушки, а отдавать каждый месяц солидную часть зарплаты кажется нелепой затеей, вариантов остается не так много. Самый логичный — взять ипотеку.

Содержание:

Ипотечный кредит: что это

Ипотека – это самая долгосрочная (и дорогая) целевая ссуда, которую банк выдает физлицу на покупку жилья. Залогом в данном случае является приобретенная недвижимость. Ставки по ипотечному кредитованию значительно ниже потребительского, а суммы – выше.
Покупая жилье в долг, вы де-факто становитесь ее хозяином. Но если займ остается непогашенным, банк проводит процедуру обращения взыскания на предмет ипотеки. Простыми словами — отбирает право на владение жилплощадью.

Ипотека: выгодно или нет

Несмотря на переплату, приобрести квартиру в рассрочку не так страшно, как копить деньги на покупку своего жилья. Объясним, почему. Получая среднюю зарплату в Киеве и не шикуя, а покупая только необходимое, можно отложить не больше 5 тыс. грн. А значит, если вы хотите купить среднестатистическую «двушку» стоимостью 1 млн грн, копить придется примерно 17 лет! Не хотелось бы столько времени жить с родителями, не так ли? Если же снимать даже самую скромную комнату, копить придется еще дольше.

Главное преимущество ипотеки заключается в том, что платить вы будете уже за свою квартиру, а не за съемную. При этом чаще всего ежемесячный платеж по аренде не уступает в стоимости платы за кредит. А еще до 2020 года в Украине действует программа, согласно которой можно получить молодежный кредит на квартиру. Ставки по нему значительно ниже стандратных. Правда, и получить его очень непросто.

Кому дадут ипотеку

Условия получения ипотеки просты и понятны.

Требования к заемщику:

  • возраст — от 21 до 65 лет. При этом чем моложе заемщик, тем охотнее банки выдают кредит и тем на более длительный срок можно оформить ссуду:
  • постоянный доход;
  • украинское гражданство;
  • стаж на последнем месте работы не менее года;
  • минимальный доход на семью — 21 тыс. грн;
  • хорошая кредитная история.

Какие документы нужны

В зависимости от условий договора и кредитной политики банка, от вас могут потребовать разные документы, вплоть до водительских прав. Однако, для кредитования каждому банку нужны:

  • заявление на выдачу займа;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий платежеспособность (справка о доходах);
  • трудовая книжка;
  • паспорт и ИНН мужа/жены;
  • предприниматели также предоставляют справку о госрегистрации.
Читайте также:  Как правильно запустить фейерверка на даче: этапы и процесс

Что будет если не платить ипотеку

В 2014 году после резкого скачка доллара и обесценивания гривны Украина ввела мораторий на взыскание валютной задолженности по ипотеке. Он запрещал взыскание имущества в ипотеке (или любого другого) без согласия заемщика и перепродажу долга факторинговым компаниям. Исключение делалось для финучреждений, объявленных во время “большой чистки банковской системы” неплатежеспособными. Они единственные получили право перепродать кредитную задолженность третьим лицам.

Но уже в октябре 2018 года Верховная Рада Украины приняла Кодекс по процедурам банкротства, который отменил мораторий. А значит, с 18 апреля 2019 года неплательщики по ипотеке рискуют остаться без крыши над головой. В то же время, был установлен особый 5-летний срок реструктуризации этих самых займов.

Условия реструктуризации задолженности, установленные кодексом смотрите в таблице:

Ипотечные ставки в банках Украины

С 2015 года банки начали массово отказываться от выдачи займов на недвижимость. А те, кто оставил ипотечные программы в своем портфеле, стали повышать годовой процент. В сравнении с европейской ипотекой наши ставки очень высокие. Для сравнения: в Польше ипотеку можно взять под 3-7%, а в Украине средний годовой процент по первичному рынку составляет около 21%. Но есть и хорошие новости: банкиры отмечают тенденцию к падению ставок.

Мы сравнили лучшие предложения по ипотеке от украинских банков в новостройках и на вторичке.

Ипотечные ставки по первичному рынку

Благодаря сотрудничеству банков с застройщиками условия по новым объектам недвижимости более выгодные.

БанкГодовая ставка, %Минимальный собственный взнос, %Разовая комиссия, %Срок
ПриватБанк17,9251до 20 лет
Укргазбанк
  • первый год — 0,01;
  • дальше — 19,9
300,9
Ощадбанк
  • первые два года — 8,9;
  • дальше — 19,99
300,99
КредоБанк

(акция до 29.02.20)

  • если аванс от 40% — 18, +5% с четвертого года;
  • если аванс до 40% — 19, +6% с четвертого года
20

Ипотечные ставки по вторичному рынку

На вторичном рынке ситуация иная: застройщиков-партнеров нет, соответственно, годовые ставки выше.

БанкГодовая ставка, %Минимальный собственный взнос, %Разовая комиссия, %Срок
ПриватБанк20,9251до 20 лет
Укргазбанк22,5500,9
Ощадбанк19,99300,99
КредоБанк

(акция до 29.02.20)

  • если аванс от 40% — 17, +4,5% с четвертого года;
  • если аванс до 40% — 18, +5% с четвертого года.
20

Ипотека в ПриватБанке

Согласно нашим расчетам, ПриватБанк предлагает самые доступные условия из перечисленных выше. Рассмотрим предложение подробнее.

Выбирать жилье Приват настойчиво рекомендует на своем же сайте, где представлен большой выбор разных типов недвижимости по любым характеристикам. Главная страница оснащена удобным поиском по фильтру.

Дополнительные расходы, которые лягут на плечи заемщика:

  • обязательное платное страхование ипотеки — 0,5% от стоимости недвижимости;
  • обязательное платное личное страхование — 0,5% от суммы основной задолженности по кредиту;
  • оценка обеспечения кредита;
  • услуги нотариуса и оценщика.

С учетом всех этих нюансов реальная годовая ставка составляет 25,31%. При этом программа не предполагает изменений условий по ипотеке, в то время как эксперты прогнозируют улучшение экономической ситуации в стране, а значит, и снижение ставок.

Ипотека в банке «Аркада»

Отдельной строкой идут условия по ипотеке от «Аркады» — банка и застройщика в одном лице. В нем годовая ставка зависит от местоположения объекта кредитования и фазы строительства объекта, а заемщиком можно стать с 18-ти лет. Ссуда выдается сроком до 30-ти лет, но с условием, что получающая кредит сторона на момент конечного срока будет не старше 60-ти лет.

Местоположение объектаГодовая ставкаРазовая комиссияСтраховой полис, ежегодноРазовая госпошлинаОценка имуществаСрок действия годовой ставки
«Патриотика»5%1,25%0,325%0,01%1 500 грндо 31.12.19
«Патриотика»16%с 01.01.20
«Эврика»5%до 30.06.20
«Эврика»16%с 01.07.20
«Новая Богдановка»5%0,75%до 30.06.20
«Новая Богдановка»16%с 01.07.20

Ипотечный кредит — серьезный шаг, после которого ваша жизнь вряд ли будет прежней. Но какими будут изменения зависит, прежде всего, от вас. Мы в редакции Олфин желаем вам перемен только к лучшему и рекомендуем тщательно выбирать условия долгосрочного кредита, детально консультироваться с менеджерами банков и читать все пункты договора, особенно те, что прописаны маленьким шрифтом.

Украина на старте большой кампании по ипотечному кредитованию жилья

13 ноября 2018 г. 14:00

Ипотечное кредитования на покупку жилья в Украине после 2014 года развивается , но достаточно медленными темпами. С одной стороны, люди с опаской относятся к застройщикам, которые предлагают купить жилье в рассрочку или кредит, потому что есть риск махинаций. С другой стороны, вкладываться в жилье люди готовы охотнее, потому что не доверяют банкам, да и сами банки связаны рядом ограничений и требований. Масса нюансов стопорит рост числа ипотечных кредитов, и по этим показателям Украина серьезно отстает от Европы, но все говорит о том, что ипотечный рынок понемногу оживает.

Как стало известно K V , об этом шла речь 9 ноября 2018 года в ходе дискуссионной экспресс-панели “Финансирование. Где будут деньги?” на втором масштабном форуме от коммуникационной платформы Red Community – II Residential Development Forum 2018.

Темы, которые затрагивали участники, касались перспектив развития ипотечного кредитования в Украине, финансирования банками жилых объектов, финансовых инструментов для застройщиков и планов регуляторов.

По словам руководителя программ департамента реформирования финсектора Нацбанка Украины (НБУ) Никиты Лазаренко, у банков сейчас наиболее популярны потребительские кредиты для населения. Начиная с 2014 года, кредиты предприятий с 53% упали до 40% – банки выбирают другие виды размещения активов, поскольку “не видят”, кого можно кредитовать. По словам Лазаренко, ощущается нехватка платежеспособных компаний и физических лиц.

Изо всех статей кредитования ипотека составляет 25% и начала расти, но причиной роста стала девальвация нацвалюты. Согласно данным НБУ, в 3 квартале 2018 года доля кредитов на недвижимость выросла до 24,6% из-за изменения курса гривны.

В целом соотношение ипотечных кредитов к ВВП страны составляет всего 2%, что на фоне европейских государств (59%) и подавно мизерный показатель.

“Если мы хотим приблизиться к этим стандартам, нам надо повышать ипотечное кредитование в 30 раз, потому что на сегодня у нас крайне низкий уровень такового. За последние 10 лет мы снизили нашу долю с почти 8 млрд евро до 1,9 млрд (с 9% до 2% ВВП) и это говорит о стагнации рынка и неготовности банков сегодня вкладывать в долгосрочные активы”, – говорит Лазаренко.

90% ипотеки – это NPL (non-performing loan, “просроченный кредит” – прим. K V ) в иностранной валюте. Уровень невозвращения ипотечных кредитов крайне велик и вызвано это в основном девальвацией, однако, говорит Лазаренко, новые кредиты также обладают высоким уровнем “просрочки”.

“В первую очередь нужно решить проблематику банков и населения. У нас абсолютно нет защиты прав кредиторов и по состоянию на сегодня что фирме, что физлицу очень легко обмануть банк, не выплачивая кредит. Отсутствие долгосрочных пассивов: средний срок размещения депозита для физлица составляет от 3 до 6 (редко – до 12) месяцев, поэтому банки испытывают дефицит долгосрочных пассивов. Причиной тому также и мораторий, установленный правительством. Нужно продолжать политику инфляционного таргетирования (когда учетная ставка банка будет снижаться) и сделать баланс между защитой прав кредиторов и защитой прав потребителей. Это дело порядка 5-6 законопроектов, которые находятся в Верховной Раде”, – отмечает представитель НБУ.

Кроме того, по мнению эксперта, гендиректора DIM Group Дмитрия Сенниченко, сейчас застройщики конкурируют с финансовыми институтами из-за нездоровой, “серой” экономики. “Предстоит жесткая борьба за инвестиции в недвижимость. Роль играет и отсутствие других источников инвестирования, кроме как в квадратные метры. Нужно время”, – резюмировал эксперт.

Другой эксперт, руководитель проекта Perfect Group Алексей Коваль считает, что позитивные тенденции прослеживаются: в частности, если в феврале 2015 года люди покупали квартиры без рассрочки, только при полной оплате, сейчас же рассрочка снова в ходу и теперь даже девелоперы сами “наращивают” финансовое плечо, восстанавливаются и ипотеки. Нужна государственная поддержка – например, программы для поддержки ипотечного кредитования.

Также, по словам председателя наблюдательного совета компании “Z-Capital” Дмитрия Кравченко, Нацбанку сейчас требуется смягчить критерии, по которым он решает выдать кредит. До тех пор, считает он, будет ипотечный кризис.

По данным начальника управления по работе с партнерами ПАТ КБ “Глобус” Екатерины Лычаной, за 2017 год банки выдали ипотечных кредитов на сумму 1,5 млрд гривен. Однако за один лишь первый квартал 2018 года было выдано в 4 раза больше, чем за аналогичный период 2017 года – 600 млн гривен. Конкретно банк “Глобус” выдал порядка 400 кредитов на сумму 200 млн гривен в 2017 году. За 10 месяцев 2018 года – 500 кредитов на сумму 300 млн гривен. Этим она подтвердила заявление о позитивном сдвиге в ипотечном кредитовании.

“На сегодняшний момент ипотечное кредитование у нас развивается благодаря партнерству с застройщиками – за счет этого мы можем снижать процентную ставку, что привлекает клиентов. Да, у нас мало долгосрочных средств для финансирования, но при этом клиенты, которые берут у нас ипотеку на 20 лет, в среднем погашают ее лет за 5, стараются побыстрее ее закрыть. Есть недостатки в нормативной базе. Банки берут на себя все риски по резервированию кредитов, что уменьшает возможность более активно работать на этом рынке”, – говорит Лычаная.

Она акцентировала внимание на партнерских программах между банками и застройщиками, потому что это привлекает покупателей: для застройщика клиенты, которые лучше будут брать кредит вместо рассрочки – плюс порядка 10% к продажам.

Как итог, Екатерина Лычаная говорит, что сегодня есть банки, готовые брать на себя риск и кредитовать покупателей.

Алексей Коваль отмечает, что банк “Глобус” практически единственный, который работает с первичной недвижимостью, в то время как другие пока работают на рынке вторичного жилья. “Действительно, за два года мы увидели существенный прирост кредитов, но он еще далек от даже 10% от всего продаваемого жилья, но появляется больше доверия. Необходима информационная кампания, которая будет гласить, что аренда будет дороже покупки в кредит”.

Дмитрий Сенниченко говорит, что рост хоть и есть, до европейских показателей нам все еще далеко. “Но мы к этому придем. Я за нулевую декларацию: я понимаю, что у нас экономика серая, люди не могут доказать источники своих доходов, приходя в банк – это усложняет работу банка с клиентами. А зарплата в конвертах как раз не дает возможности указывать людям источник дохода. Замкнутый круг. В итоге сейчас сами застройщики конкурируют с банками в отрасли кредитования”, – заключил эксперт.

По словам же Дмитрия Кравченко, основная масса людей, которые берут кредит – это те, кто может выплатить полную стоимость жилья за год. “Но они не хотят рисковать с точки зрения валютных колебаний и роста текущей стоимости квадратного метра, исходя из роста возведения объекта. Им более выгодно переплатить 22-26%, но это будет существенно ниже роста, который может произойти с долларом или с ходом строительства объекта. Сегодня происходит перекос в сторону рассрочников, их становится больше – но в сегменте эконом- и комфорт-класса. За кредитом в банк идут более стойкие финансово люди”.

Сегодняшняя ставка гривневых депозитов ниже, чем уровень девальвации нацвалюты и уровень инфляции. Кроме того, за последние два года рынок ценных бумаг показал падение – объем торгов акциями с 2016 по 2017 год уменьшился на 74%. Это стало основной причиной, по которой люди предпочитают вкладывать деньги в недвижимость вместо того, чтобы класть их на депозит, говорит гендиректор Объединения Финансовых Учреждений Виктория Волковская.

“Молодые ребята, которые создают семьи, которые приехали в поисках работы, переселенцы – начали вкладывать большую часть своих денег именно в недвижимость. Многие из нас уже посчитали: окупаемость вклада во вторичный рынок – 10 лет, первичного – 12 лет. Мы предлагаем услугу Фонда финансирования строительства и работаем под очень жесткими законами о кредитных механизмах, а наши типовые договоры, которые мы заключаем с инвесторами, утверждены Кабмином. У нас жесткие требования к уставному капиталу, отчетности застройщика”.

Волковская утверждает, что Объединение предоставляет финансовый инструмент, который привлекает деньги инвесторов, и помогает застройщикам, финансируя их. Застройщику же очень выгоден такой вариант, поскольку налогообложение минимизируется на основании закона, а для инвесторов, которые приобретают жилье, эта услуга удешевляется. Как итог, покупатель прямо-таки инвестирует в жилье, а не просто покупает его, что выходит дешевле, говорит гендиректор Объединения.

“Более 30% продажи жилья осуществляется посредством Фонда финансирования строительства. В 2017 году мы увеличили привлечение инвестиций на 30% в сравнении с 2016, всего в строительство привлечено более 34 млрд гривен. Это, по оценкам НБУ, 10 млрд долларов, которые лежат под матрасами украинцев”, – резюмировала Волковская.

Если просуммировать, то использование правильных финансовых инструментов, предоставление условий для кредитования и правильная государственная политика вкупе станут ключевыми факторами для развития ипотечного кредитования в Украине. Говоря словами гендиректора DIM Group Дмитрия Сенниченко, сработает принцип “меняйся или умри”: сейчас нет инструментов для реального инвестирования в жилье, но эта ситуация будет меняться.

Сейчас, говорит Сенниченко, нужно будет мониторить ситуацию еще интенсивнее: ведь мода на постоянное жилье пройдет через пару десятков лет, и люди придут к тому, что привязки к квартире не будет. Финансовые инструменты также должны будут работать на то, чтобы человек мог взять недорогой кредит на квартиру, на которой он сможет пожить какое-то время, и съехать на другую в любой момент.

“На сегодняшний момент среди покупателей квартир в бизнес-классе 40% тех, кто именно инвестирует в жилье, “припарковывает ликвидность” – то есть, берут жилье с целью аренды или перепродажи. Ведь, согласно каким-то там расчетам, разница в стоимости жилья на старте продаж и стоимости уже на сдаче – до 30%. Деньги пойдут тому, кто будет отвечать сегодняшнему запросу клиента, с оглядкой на будущее”, – подчеркивает Сенниченко.

Руководитель проекта Perfect Group Алексей Коваль отметил повторно, что в банки люди деньги не несут на депозит, банкам нет доверия – потому им остается вкладывать в квадратные метры, чему девелоперы только рады. Нужно лишь сильнее рекламировать этот сектор, дабы привлечь в него деньги, “поскольку 1 гривна, принесенная в строительный сектор, дает до 8 гривен в год”.

Председатель наблюдательного совета компании “Z-Capital” Дмитрий Кравченко предоставил следующие данные: если в 2016 году в сегменте премиум-класса 60% покупали жилье с полной оплатой и 40% брали жилье в рассрочку, в 2018 году произошло смещение – 55% и 45% соответственно.

Что касается эконом класса, здесь в 2016 году распределение такое: 58% – оплата полностью, 35% – в рассрочку. И оставшиеся 7% – кредит. А в 2018 году картина следующая: 33% – оплата полностью, кредит по-прежнему 7%, зато покупающих в рассрочку стало 60%.

“Люди действительно вкладывают в квадратные метры за неимением других альтернатив, однако эта тенденция идет на спад – не в последнюю очередь из-за резкого повышения тарифов на коммунальные услуги. Затраты становятся ощутимыми, потому инвестиция в жилье становится не активом, а пассивом.

Кроме того, когда человек берет не одну квартиру, а пять-шесть, чтобы сдавать их в аренду, он сталкивается с проблемой: этим нужно заниматься, на что нет ни времени, ни желания. Потому следующим этапом, который должны предлагать строители для привлечения клиентов, в том числе иностранных – это готовый бизнес: “Купи у нас жилье или офисное помещение и мы за тебя будем сдавать его в аренду, взяв на себя также его обслуживание, вычет налогов и будем перечислять тебе доход”, – говорит Кравченко.

Кроме того, он отмечает, что нынче сами застройщики, как уже упоминалось ранее, конкурируют с банками – потому что сами начинают кредитовать своих покупателей, давать им рассрочку на 5 лет. Потому девелоперам, считает эксперт, необходимо рассчитать свои финансовые возможности и предлагать рассрочку, а на перспективу – предлагать покупку арендного бизнеса и брать на себя ответственность.

Ипотека-2019. Украинские банки готовятся снижать ставки

Ипотека-2019. Украинские банки готовятся снижать ставки

Заемщики стали охотней брать большие суммы под покупку квартир

Ипотека в Украине вскоре станет доступней. Сильного обвала ставок ждать не стоит, но пару процентов банки все могут скинуть. Как рассказали UBR.ua сами банкиры, большинство заемщиков берут ипотечные кредиты на одно-двухкомнатные квартиры на максимальный срок (до 20 лет). А погашают их за 5-10 лет (комиссия за досрочное погашение кредита зачастую отсутствует).

Что предложат по ипотечным кредитам

Процентные ставки по разным ипотечным программам отличаются, при этом в рамках партнерских программ банков с застройщиками фиксированная процентная ставка, как правило, льготная: на первые 1-5 года кредитования. Ее размер в большинстве случаев зависит от первого взноса по кредиту. В среднем банки сегодня готовы выдавать ипотечные займы под 22-24% годовых.

При этом, наиболее выгодным механизмом привлечения покупателей на рынок являются совместные программы кредитования от застройщиков и банков. По ним покупателю придется заплатить в среднем на 3-5% меньше.

«Во всех случаях реальные эффективные ставки по ипотечным программам кредитования составляют 20-26% годовых. При этом больше половины ипотечных кредитов, выданных в 2019-м, оформлены в Киевской области. Вероятно, процент по ипотеке будет уменьшаться в дальнейшем, в том числе благодаря партнерским программам сотрудничества банков и застройщиков, то есть кредитование возможно станет немного дешевле для клиентов — на 1-2%», — рассказал UBR.ua начальник управления развития продуктов Укргазбанка Виталий Годун.

Сигналом снижения ставок также стало апрельское уменьшение Нацбанком своей учетной ставки с 18% до 17,5%. Задают тренд и крупные банки которые уже заявили о понижении ставок по депозитам. В таких условиях, говорят эксперты, в течении 3-4 месяцев вполне можно ожидать повсеместное уменьшение стоимости ипотеки.

Размер ипотечного кредита растет

В 2019 году ипотечное кредитование несколько отстает по количеству заключенных договоров от 2018-го. Тем не менее, средний чек займа все же вырос. По прогнозам финансистов, ипотека и дальше будет набирать обороты, хотя уже не такими темпами, как это было в прошлом году.

Сегодня можно оформить ипотечные кредиты на сумму до 1,5 млн. грн. с первоначальным взносом от 20% (при покупке готового жилья) и от 30% (при покупке строящегося жилья) и сроком кредитования до 20 лет.

«В 2018 году Укргазбанк выдал за первый квартал около 220 кредитов, за такой же период в 2019 году — 119 ипотечных кредитов. При этом, средний размер займа вырос на 130 тыс. грн.: с 450 тыс. грн. до 580 тыс. грн. Выдано почти одинаковое количество кредитов на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынках», — подчеркнул Годун.

Хотя глобально доля ипотеки занимает еще довольно малую часть рынка (до 3% сделок), спрос на ипотечные кредиты продолжает расти, говорят банкиры. Это связано как с желанием населения приобрести собственное жилье, так и улучшить жилищные условия.

«Доля кредитных сделок на первичном рынке столичной недвижимости с начала 2019 года составила менее 1,5%. Смена власти обычно настораживает покупателей, ведь в такой период не все готовы брать на себя долгосрочные финансовые обязательства», — в тоже время отметил UBR.ua заместитель гендиректора компании «Укрбуд Девелопмент» Сергей Бурлаков.

Однако, по словам эксперта, даже с текущими программами и ставками потенциал ипотечных механизмов составляет до 10% от общего количества сделок.

«В отдельные месяцы прошлого года мы видели, как доля ипотечных сделок достигала 11% от общего количества купленных квартир. Однако ипотечный потенциал реализуется только в условиях стабильной экономики и доходов населения. Еще одно условие: годовые ставки в течение длительного времени должны быть ниже уровня девальвации гривны, а уровень инфляции должен быть стабильно низким», — добавил Бурлаков.

Правила ипотеки хотят поменять по залогу

Востребованность ипотеки будет напрямую зависеть от доступности кредитных условий. Чем ниже будут кредитные ставки и меньше выплаты банку — тем выше будет спрос на займы.

Банкиры уверяют, что смогут опустить кредитные проценты, если решать проблему с оформлением залога и расчета риска под него. Большой проблемой остается оформление в качестве обеспечения имущественных прав (когда жилье еще не достроено). Также финансисты надеются снизить оценку размера кредитного риска с нынешних 13,5% (постановление № 351 НБУ) до 2%.

«Для улучшения ситуации крайне необходим пересмотр существующей нормативной базы и отнесения «имущественных прав» к категории «приемлемого» обеспечения. Это уменьшит необходимую норму резервирования и позволит большему количеству банковских учреждений развивать кредитование недвижимости на первичном рынке под залог имущественных прав, а также уменьшит процентную ставку по ипотечным кредитам», — заверила в беседе с UBR.ua подчеркнула зампредправления Глобус Банка Елена Дмитриева.

Ипотека совместно с застройщиками

По ее мнению, развитие ипотечного кредитования при нынешних ставках возможно только при условии внедрения совместных ипотечных программ между банками и застройщиками. В ближайшие 1,5 года количество таких программ в Украине может увеличиться на 15-20%.

Например, сейчас уже более 20% застройщиков Киева и области имеют общие программы с коммерческими банками по предоставлению ипотечных кредитов.

«В 2019-2020 годах ожидаем увеличения количества совместных программ с застройщиками не только в Киеве, Харькове, а еще во Львове, Одессе, Днепре», — спрогнозировала Дмитриева.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Ипотечные кредиты в Украине

Ипотечный кредит в действующих украинских экономических реалиях нередко является чуть ли не единственной возможностью обрести собственное жилье. К сожалению, после резкой девальвации национальной валюты в рынок ипотечного кредитования существенно сократился. Тем не менее, в Украине все еще действуют ипотечные программы и, по прогнозам экспертов, они будут расширятся с началом экономического роста.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит банка, залогом которого является приобретенное недвижимое имущество.

По факту имуществом владеет хозяин данной недвижимости. Однако, если кредит не погашается, то полученная в ипотеку квартира становится собственностью заемщика (банка). У этого явления есть юридический термин – обращение взыскания на предмет ипотеки.

Ипотечные ставки в банках Украины

Несмотря на существенное сокращение ипотечных программ, банки все еще предоставляют украинцам возможность купить недвижимость в кредит. Пока процентные ставки далеки от того уровня, который был до 2008 года, но тренд на улучшение условий усиливается с каждым годом.

Стоит обратить внимание, что условия ипотечных программ зависят от того, приобретает человек жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости.

Условия ипотечного кредитования в Украине на первичном рынке (сумма – 1 млн. грн, срок погашения – 10 лет)

Условия ипотечного кредитования в Украине на вторичном рынке (сумма – 1 млн. грн, срок погашения – 10 лет)

Название банкаПервый взносИпотечная годовая ставкаРазовая комиссия

Условия получения ипотеки в Украине

Несмотря на то, что придется переплачивать, взять кредит стоит хотя бы потому, что вследствие инфляции накопления пропадают, а недвижимость растет в цене. Нередко стоимость аренды жилья в крупном городе соизмерима с месячными ипотечным платежом. Имея свою квартиру, вы избавляетесь от переездов по съемным углам, обретаете независимость от родни и можете распоряжаться жизнью по своему усмотрению.

Есть ряд необходимых условий для получения ипотеки:

  • обязательная прописка в регионе, где оформляется кредит;
  • наличие украинского гражданства заемщика;
  • возрастные рамки (от 21 года);
  • трудовой стаж – от 1 года (на последнем месте не меньше 6 мес.);
  • положительная кредитная история.

Ипотечные ставки в Украине колеблются от 14% до 24% в зависимости от вида недвижимости: в новострое или готовом доме.

Если берется займ на 10-15 лет суммой до 1 млн. гривен, то первоначальный взнос составит 20%.

Ипотека в Украине для молодых семей возрастом до 35 лет предоставляется на более выгодных условиях. Для этой категории предусмотрены субсидии государства в случае рождения ребенка, плюс они могут воспользоваться пониженными процентными ставками.

Какие документы нужны для получения ипотечного кредита?

В разных финансовых учреждениях могут быть разные условия предоставления ипотечного займа. Это зависит как от условий договора, так и от кредитной политики банка.

Тем не менее, базовый перечень необходимых документов выглядит следующим образом:

  1. Заявление на получение ипотечного кредита, заполненное заемщиком.
  2. Паспорт гражданина Украины.
  3. Идентификационный код налогоплательщика.
  4. Справка о доходах (данные за последние 6 месяцев с разбивкой по каждому месяцу)
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Паспорт и идентификационный код супруги/супруга, если заемщик состоит в браке.
  7. Для предпринимателей – справка о государственной регистрации.

При оформлении ипотеки гражданам Украины банк вправе требовать и другие документы вплоть до водительских прав и бумаг, подтверждающих дополнительные доходы.

Мораторий на взыскание и Кодекс по процедурам банкротства

Поскольку в последнее время курс иностранной валюты по отношению к гривне сильно колеблется, государство в 2014 году приняло мораторий на взыскание валютной задолженности по ипотеке. Речь идет о моратории на взыскание имущества, если займ был сделан в иностранной валюте.

Согласно мораторию, накладывался запрет на:

  1. Принудительное взыскание имущества в ипотеке (то есть без согласия самого должника-заемщика);
  2. Принудительное взыскание другого имущества (не находящегося в ипотеке), без согласия должника, если сумма кредита превышает стоимость ипотечного имущества;
  3. На перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям). Данный запрет не распространяется на банки, объявленные неплатежеспособными. Такие банки имеют право перепродать кредитную задолженность, несмотря на действие моратория.

Однако Верховная Рада Украины приняла Кодекс по процедурам банкротства, который устанавливает пятилетний особый период реструктуризации ипотечных валютных кредитов и отменяет мораторий на взыскание квартир у неплательщиков по кредитам.

Кодекс вступил в силу 18 апреля 2019 года, после чего мораторий на взыскание ипотечных валютных кредитов перестанет действовать.

В соответствие с Кодексом по процедурам банкротства, требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, которая определена оценщиком, определенным кредитором.

Документом предусмотрены такие условия реструктуризации долга:

– для квартир до 60 кв. м (или не более 13,65 кв.м жилой площади на каждого члена семьи должника) и домов до 120 кв. м устанавливается процентная ставка на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п.п. Сейчас индекс UIRD составляет 15,85%. Т.е. ставка составит 16,85%.

– для объектов большей площади реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 3 п.п., а план реструктуризации заключается на 10 лет. В таком случае, ставка составит 19,85%.

Добавить комментарий
Название банкаПервый взносИпотечная годовая ставкаРазовая комиссия