Как оформить кредит под залог дома: поэтапное описание процедуры

Кредит под залог дома: как оформить, требования и документы

Использование частного дома в качестве залога поможет получить крупную сумму по нецелевому кредиту как в банке, так и у частного инвестора. К этому способу прибегают заемщики, которые не хотят брать целевой кредит, имеют плохую кредитную историю или не имеют официального дохода. А также бизнесмены, которые нуждаются в крупном займе на развитие собственного дела.

Условия

Банки предпочитают брать в залог квартиры или автомобили, но если дом в ликвидном состоянии, то его можно использовать в качестве залогового имущества. Заемщику это позволит получить кредит на более выгодных условиях, а банку – получить гарантию, что долг будет выплачен. В случае невыплаты задолженности кредитор имеет право реализовать частный дом на торгах.

Кредит под залог дома: преимущества и недостатки

Возможность получить более выгодный кредит. С меньшей процентной ставкой, большим сроком (до 20 лет) и крупной суммой займа (в пределах 15-45 млн рублей)

Риск потерять частный дом, если не будет возможности платить по кредиту

Сохранение права собственности на имущество

Если дом в плохом состоянии, банк может отказать в выдаче кредита под залог

Возможность нецелевого использования средств. Не придется отчитываться перед банков за использование кредитных денег

Сложности при оформлении кредита и финансовые издержки. Придется заплатить за оценку недвижимости и страхование

Требования к заемщику и к дому

Требования к заемщику зависят от конкретного банка. Обобщенно они выглядят следующим образом: возраст в пределах 21-75 лет, официальный доход, российское гражданство, дееспособность, хорошая кредитная история.

Чтобы получить кредит под залог дома, он должен отвечать следующим требованиям:

  1. Дом и участок принадлежат потенциальному заемщику, но не являются его единственным жильем. Необходимо иметь соответствующие документы, подтверждающие права собственности. Дом не должен быть под обременением у кредиторов или под арестом у судебных приставов. Желательно, чтобы жилье принадлежало лишь одному собственнику. Иначе придется оформлять согласие совладельцев.
  2. Дом введен в эксплуатацию и пригоден для проживания. В нем должны быть предусмотрены все инженерные коммуникации – электроснабжение, отопление, водоснабжение и канализация. При этом они могут быть автономными.
  3. Дом располагается в пределах города, в котором находится банк.
  4. Земля, на которой находится дом и участок, не запланирована под строительство или ведение хозяйства. Важно, чтобы они не находились на территории национального парка или заповедника.
  5. Дом не участвует в спорах с участием третьих лиц. Например, в судебных процессах по разделению имущества после развода, спорах с соседями за границу участка и так далее.
  6. В доме не прописаны несовершеннолетние, недееспособные или ограничено дееспособные граждане.
  7. Фундамент сделан из железобетона, камня или кирпича.
  8. В наличии актуальный кадастровый план и другая техническая документация.

Поводом для отказа в кредите под залог также может послужить нестандартная планировка, расположение в водоохранной зоне, стены и перекрытия из дерева, дизайнерский ремонт. Все это повышает риск пожара, затопления и других аварийных ситуаций.

Совет: если банк посчитал частный дом не подходящим для залога, можно попробовать оформить кредит у частного инвестора. Прежде чем заключать договор, проверьте кредитора по всем возможным каналам – Росреестру, Налоговой, отзывам и так далее.

Как оформить кредит под залог дома: этапы процедуры

  1. Соберите документы на жилье и на кредит. К ним относятся – паспорт, справка о доходах, копия трудовой, выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, наследования, дарения или долевого участия, кадастровый и технический паспорта, план, документы на земельный участок. А также справка, в которой говорится об отсутствии долгов за коммунальные услуги.
  2. Выберите банк и подайте заявку на кредит.
  3. Проведите оценку стоимости залогового имущества. Банк может предложить собственного оценщика, однако вы имеете право на независимого эксперта. Он оценит жилье на наличие явных и скрытых дефектов. По окончании оценки специалист предоставит техническое описание о состоянии дома и его потенциальной стоимости.
  4. Договоритесь с банком о стоимости и размере залогового имущества, кредита.
  5. Заключите договор. При оформлении документов убедитесь, что процентная ставка, способы погашения, срок и другие условия прописаны корректно. Желательно подключить к этому процессу юриста, чтобы избежать финансовых потерь при выплате кредита.
  6. Оформите страховку. В большинстве случаев банки требуют застраховать частный дом, чтобы минимизировать потенциальные риски.
  7. Зарегистрируйте сделку в Росреестре.
  8. Получите средства и погашайте задолженность в срок.

Что нельзя делать с заложенным домом: основные ограничения

Несмотря на то, что частный дом остается в собственности заемщика, он не имеет права проводить несколько процедур. Это относится к перепродаже, дарению, залогу у другого кредитора. Также залогодатель не может прописать члена семьи в доме, не получив согласия у банка. Тоже самое касается капитального ремонта (перепланировке, строительству пристройки): перед проведением работ рекомендуется уведомить кредитора.

Как правильно оформить кредит под залог квартиры?

В идеале получение кредита под залог квартиры не должно быть спонтанным. Это сложная сделка, к которой следует основательно подготовиться. От этого зависит вероятность одобрения, возможная сумма выдачи средств и выгодность сделки. При правильном подходе можно получить весомую по лимиту ссуду по низким ставкам, аналогичным процентам по ипотечным кредитам.

Подходит ли банку ваша квартира

Это самое главное при оформлении кредита под залог недвижимой собственности. Объект, который вы желаете оставить в качестве обеспечения, должен соответствовать требованиям банка. Если квартира не подходит, то и кредита не получить. Именно поэтому в первую очередь следует уделить внимание этому пункту.

Для каждого кредитора важно, чтобы предмет залога отличался ликвидностью. При несоблюдении заемщиком графика выплат банк должен без проблем реализовать жилье и закрыть долг. Требования к закладываемой квартире обычно стандартны во всех банках. Если различия и имеются, то они незначительные и касаются мелочей. Для примера рассмотрим основные требования банков:

  • квартира располагается в городе, где есть отделение банка;
  • сам дом имеет железобетонный, каменный либо кирпичный фундамент;
  • перекрытия в доме металлические либо железобетонные;
  • дом не должен быть ветхим и аварийным;
  • дом не готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту;
  • некоторые банки не берут в залог квартиры, расположенные на последних этажах;
  • в квартире должна быть вода, теплоснабжение, электричество, канализация;
  • квартира не находится в залоге, не имеет обременений;
  • не должно быть незаконных перепланировок;
  • нет лиц, временно снятых с регистрации в квартире.

Если ваша квартира соответствует указанным требованиям, то вы можете оформить кредит под ее залог. Но учитывайте, что банки крайне редко выдают ссуды под залог доли. Это проблемные сделки, поэтому соответствующие продукты следует искать не в банках, а в иных финансовых компаниях.

Подходите ли вы банку в качестве заемщика

Если квартира банку подходит — это хорошо, но сам заемщик также должен соответствовать требованиям кредитора. Вообще, все требования и условия выдачи кредитов можно найти на официальных сайтах банков. Стандартно большие ссуды выдаются гражданам от 21 года, а на момент погашения долга в полном объеме клиент не должен достичь пенсионного возраста.

Для получения кредита требуется трудоустройство и подтверждение справками заявленного дохода. Несмотря на залог, ключевые требования банка к заемщикам и пакету документов сохраняются. Вашего дохода должно быть достаточно для погашения кредита в дальнейшем. Чаще всего банки изучают документально доказанный доход и на основании этой суммы назначают возможный лимит кредитования. Если у вас есть дополнительный доход, подтвердите его документально, это повысит лояльность банка и вероятность одобрения.

Этапы оформления залогового кредита

Стандартное оформление кредита под залог квартиры состоит из трех основных этапов. Процесс оформления нельзя назвать быстрым, порой он затягивается на несколько недель. В большей степени это связано с временем, которое гражданин затрачивает на сбор документов.

1. Выбор банка. Изучайте предложения разных банков. Ссуда большая, вам нужно найти банк, где для вас будет установлена минимальная ставка. При получении заработной платы на счет какого-либо банка, прежде всего, обратите внимание на предложения этого учреждения. Зарплатным клиентам практически всегда предоставляются послабления в ставках. И не забывайте при выборе банка смотреть на требования к заемщику и к пакету документов.

2. Подача документов относительно платежеспособности. Стандартно основные документы — это справка 2НФДЛ и заверенная работодателем трудовая книжка. Некоторые банки позволяют заменять эти документы на справку по форме банка и копию трудового договора. На основании данных документов банк будет принимать решение о возможности предоставления кредита и о максимально возможном лимите выдачи для этого заемщика.

На этом этапе банк принимает решение об одобрении либо отказе. Анализируются документы о доходах, анкетные данные клиента, его кредитная история. Если заемщик состоит в браке, то супруг/супруга будет выступать созаемщиком, поэтому и на него/нее требуется собрать пакет документов. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении.

3. Сбор документов на квартиру. Если на первоначальном этапе банк определил, что он может предоставить данному гражданину ссуду, то настает следующий не менее важный этап — банк должен изучить квартиру заемщика. Оценивается ликвидность и юридическая чистота объекта. Предварительное одобрение банк уже дал, оно станет окончательным, если банку подойдет квартира в качестве залога.

При получении предварительного одобрения банк укажет на список документов, которые необходимо предоставить потенциальному заемщику. В нем обязательно будет акт оценки квартиры. Заемщик самостоятельно находит оценочную компанию и оплачивает их услуги. Акт оценки и иные требуемые документы клиент приносит в банк, эти бумаги будут изучаться примерно 3-7 дней. На основании акта устанавливается максимально возможный лимит, обычно это 50-70% от цены квартиры.

4. Заключение сделки. Если квартира устраивает банк, то настает момент заключения договора. Недвижимость, оставляемая в залог, обязательно подлежит страхованию, полис заемщик приобретает за свой счет, также он обязывается продлевать страховку ежегодно, пока не выплатит кредит. Страховщика можно выбрать самому. После заключения договора со страховой компанией оформляется закладная и подписывается кредитный договор с банком. После заемщик получает деньги.

Процесс оформления кредита под залог квартиры весьма сложный. Он характеризуется многими нюансами и сложностями в отношении сбора документов. При желании оформить такой кредит лучше обратиться к фирмам, которые помогают в оформлении. Они дадут консультацию, помогут выбрать банк, собрать документы и прочее.

Как и где взять займ под залог дома с участком: условия и требования банков к залогу и заемщику, порядок оформления кредитования!

Кредит под залог дома относится к категории залогового кредитования, и такие программы предлагаются многими финансовыми организациями, так как востребованы среди российских граждан. Такой вариант подойдёт, если нужна крупная сумма: потребительские займы зачастую не покрывают значительные расходы, а большие суммы одобряются далеко не всем.

Залог же становится обеспечением по кредиту и тем самым гарантирует кредитору, что тот при любых обстоятельствах получит назад свои средства. Но и для заёмщиков плюсы тоже есть. Преимущества и недостатки, а также все нюансы рассматриваемого вида кредитования описываются в статье.

Основные условия

Главный принцип рассматриваемых кредитов – обеспечение в виде залога. Закладываться могут различные объекты, и частные дома – не исключение. Но зачем, вообще, требуется залог? С его помощью вы банку предоставляете гарантии, что полученные деньги будут возвращены назад. И кредиторы по программам обеспеченных кредитов, как правило, предлагают более выгодные условия.

Предмет недвижимости (например, дом), предоставляемый в качестве залога, остаётся в собственности законного владельца и не переоформляется на кредитора. Но если заёмщик по какой-либо причине (даже от него не зависящей) прекращает выполнять возложенные на него по условиям договора обязательства, то кредитодатель пользуется своим законным правом и после нескольких предупреждений и поисков решения возникшей проблемы просто реализует дом, чтобы вернуть числящийся за клиентом долг и закрыть заключенный с ним договор.

Кому подходят кредиты с залогом? Людям, столкнувшимся с крупными расходами и сильно нуждающимся в больших деньгах, при этом являющимся владельцами какой-либо недвижимости, например, частных домов.

Все преимущества и недостатки

Рассмотрим преимущества, характерные для кредитов, выдаваемых под залог домов:

    Взять обеспеченный кредит, предполагающий залог дома, гораздо проще, нежели потребительский на крупную сумму. Так как заёмщик сразу же доказывает свою платежеспособность наличием в собственности недвижимого имущества, то прочие показатели кредитоспособности могут не рассматриваться. Иногда кредиты с залогом домов выдаются без подтверждения доходов, ведь доказательством платежеспособности становится как раз закладываемый дом, и дополнительных справок может не потребоваться. Снижаются ставки. Для потребительских стандартных кредитов они могут составлять свыше 20%, а при предоставлении залога процент реально снизить до выгодных показателей – 11-16%. Это значительно уменьшит ваши переплаты. Продлеваются сроки. При предоставлении залога реально период закрытия кредита продлить до максимальных 15-20, а иногда 30 лет. Значительно увеличиваются суммы. Так как кредит обеспеченный залогом, кредитор может предложить больше средств, нежели по условиям потребительских займов. Как правило, максимальные величины определяются, исходя из стоимости дома, и могут достигать 60-80% цены. Вы остаётесь законным собственником своего дома, не переоформляя его на кредитора.

Но существуют и минусы:

    Далеко не все дома кредиторами принимаются в залог: к объектам предъявляется немало требований. Придётся собрать довольно обширный список документации, нужной как для рассмотрения заявки, так и для заключения договора. Это создаёт некоторые проблемы и обусловливает временные затраты на сбор бумаг. Хотя собственник остаётся тот же, но права его ограничиваются накладываемыми на объект залога обременениями. Так, владелец теряет право продавать свой дом, снова передавать в залог, дарить и переоформлять. Существует риск лишиться собственного дома. Если возникнут большие финансовые проблемы, ваше материальное положение ухудшится, и вы перестанете выплачивать ежемесячно свой долг, то сначала банк несколько раз предупредит вас и, скорее всего, предложит пути решения проблемы, а потом поставит вопрос ребром и уже без вашего ведома выставит на продажу дом, а после его реализации вырученные финансы пустит на закрытие кредита. Вы же останетесь ни с чем.

Требования к предметам залога и заёмщикам

Далеко не во всех случаях можно рассчитывать на кредит, даже если вы владеете собственным домом и готовы оформить его в залог. Во-первых, банки идут на сотрудничество лишь с определёнными категориями заёмщиков. Во-вторых, не каждый предмет залога подойдёт в качестве обеспечения, ведь к недвижимости предъявляются особые требования.

Каким должен быть заёмщик

Срочно получить кредит не получится, если заёмщик не будет соответствовать одному или нескольким требованиям из обязательного списка:

    возрастная категория: как правило, от 21 года (на момент заключения договора) до 70-75 лет (на дату окончательного закрытия кредита); российское гражданство и по требованию кредитора регистрация по месту пребывания или жительства; владение домом (если условиями кредита не разрешается привлечение созаёмщиков – иных физических лиц, владеющих недвижимым имуществом и готовых предоставить его в качестве залога).
Читайте также:  Реконструкция фасада летней террасы с использование доски КЕДРАЛ из фиброцемента

Это обязательные требования, которые предъявляются практически всеми кредитодателями. Но есть и иные, соответствие которым позволяет ускорять оформление кредита с залогом и зачастую улучшать условия кредитования:

    официальное трудоустройство; стаж на последнем месте не меньше трёх-четырёх месяцев, а общий – от года (за прошедшие пять лет); стабильные «белые» заработки; проживание заёмщика в населённом пункте, в котором есть отделение выдающей кредит финансовой организации.

Какие предметы залога принимаются

В залог принимаются самые разнообразные разновидности недвижимости, но все их объединяет высокая ликвидность, то есть возможность продать объект достаточно быстро и по его рыночной реальной цене. Ликвидность зависит от многих параметров, таких как степень износа и возраст здания, место нахождения, основные характеристики постройки.

Самым ходовым объектом недвижимости является квартира, ведь продать её проще. Но весьма востребованы и дома, причём разных категорий: частные, коттеджи и даже таун-хаусы. И приниматься в залог могут как находящиеся в черте города объекты, так и располагающиеся за городом, но не очень удалённо от населённого пункта. А так как к домам часто прилегают земельные территории, то кредит предполагает залог самого здания и участка, на котором оно находится.

В залог принимаются как уже оформленные в собственность и принадлежащие заёмщикам дома, так и кредитуемые, то есть покупаемые на кредитные средства. В первом случае закладывается собственное имущество, становящееся обеспечением. Второй случай относится к отдельной категории и носит название «ипотека», по условиям которой в кредит покупается предмет залога.

Каким требованиям соответствуют закладываемые дома

Каким же требованиям должны соответствовать дома, принимаемые в залог? Их несколько:

  1. Отсутствие обременений. Обременение является ограничением, возникшим на основании закона или заключенного ранее договора и ограничивающим права пользования. Обременённый дом нельзя не только продавать, дарить и переоформлять, но и повторно закладывать. Под обременениями подразумеваются наложенные судебными или правоохранительными органами аресты, залоги по прочим долговым обязательствам, прописанные в жилплощади несовершеннолетние или полноправные совладельцы. Например, совладелец или выдавший кредит под залог дома кредитор может не разрешить продажу или повторный залог, и поэтому многие банки не принимают обременённые дома, так как при невыполнении обязательств заёмщиком их трудно реализовать.
  2. Действующие коммуникации. Они тоже включаются в список обязательных требований, так как без них дом не может иметь жилое назначение и продаваться по нормальной цене. Поэтому постройки без коммуникаций в залог обычно не принимаются.
  3. Единоличное владение. Обязательным требованием обычно является наличие только одного собственника. Если есть совладельцы, то они могут либо не дать своё согласие на передачу владений в залог, либо уже после оформления оспорят закладывание. Это доставит немало проблем кредитору.
  4. Нормальное состояние. Дом не должен быть чрезмерно старым или ветхим, внесённым в список на снос или на капитальный ремонт.

Какие документы понадобятся

Вам не одобрят и тем более не выдадут кредит, если не собран полный пакет документации. Заёмщик предоставляет следующие бумаги:

    свой действующий и не просроченный гражданский паспорт; второй документ для удостоверения личности по запросу кредитора на выбор клиента: военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, ИНН; справка для подтверждения заработков: выданная по форме банка, 2-НДФЛ; трудовая книга с копией.

Немало документов нужно собрать и непосредственно на залог:

    подтверждающие права собственности бумаги, например, договор купли, дарения, мены; свидетельство о регистрации дома; недавно взятая выписка из ЕГРН; кадастровый паспорт с планом участка; технический паспорт с метражом и планировкой; справка о том, что нет никаких задолженностей по коммунальным платежам; заверенное нотариусом согласие, данное вторым супругом на передачу дома в залог; разрешение органов опеки, если в доме проживают несовершеннолетние лица.

Все шаги оформления кредита

Процесс оформления кредита (особенно с залогом) непрост. И разобраться во всех нюансах, а также не допустить глупых ошибок поможет пошаговая инструкция:

  1. Выбор кредитора. Кредитующая компания должна иметь хорошую репутацию, которую можно оценить по отзывам реальным бравших и выплачивавших кредиты клиентов, по рейтингам независимых агентств и по информации из СМИ. Также оценивайте финансовые показатели.
  2. Выбор банковского продукта. Программа кредитования должна удовлетворять всем вашим требованиям и соответствовать финансовым возможностям. Иными словами, выбирайте кредит, который сможете оплачивать. При анализе разных вариантов учитывайте такие основополагающие параметры как процентная ставка, дающиеся на закрытие договора сроки, максимальная величина суммы, различные дополнительные комиссии и штрафные санкции.
  3. Собирайте документы, список которых рассматривался выше.
  4. Если вариант выбран, и документация готова, то следующий шаг – заявка. Она может подаваться или лично в одном из банковских офисов, или дистанционно путём заполнения на официальном веб-сайте онлайн-формы. При оставлении запроса указывается вся запрашиваемая информация, обязательно достоверная.
  5. Далее следует рассмотрение запроса банком. Проверяются все предоставленные документы: на залог и принадлежащие заёмщику. Обязательным этапом рассмотрения является оценка недвижимости, позволяющая определить максимальные размеры кредита. Проводится она или независимым, или работающим непосредственно в финансовой организации экспертом.
  6. Если вы получили одобрение, то можно приходить в офис и заключать договор. Причём при залоговом кредитовании обычно заключаются два отдельных договора: на залог и на кредит. В последнем вы найдёте все условия программы, свои обязанности и права кредитора. А в залоговом договоре описывается непосредственно залог. Обязательно внимательно изучайте оба договора и свою подпись ставьте только тогда, когда все пункты изучите и согласитесь с ними.

Ограничения по операциям с объектом залога

Когда дом передаётся в залог, операции, проводимые с ним, ограничиваются. И вот чего делать нельзя:

    Отчуждать имущество: продавать дом, менять его, дарить. Если он находится в залоге, то возникают обременения, запрещающие все выше перечисленные действия. Если вы попытаетесь совершить сделку и продать собственность, то пострадают две стороны: и продавец (вы), и покупатель. Прописывать в доме других жильцов (членов семьи) без уведомления банка. Прописку он может разрешить, но в любом случае кредитора следует оповестить. Но всё же прописать несовершеннолетнего человека будет проблематично или невозможно (это усложнит продажу при её необходимости). Закладывать дом, уже находящийся в залоге, повторно. Это незаконно, хотя некоторые МФО соглашаются и на такие сделки.

Погашение кредитов

Если вами получен под залог дома кредит, то его нужно своевременно гасить. Обычно платежи аннуитетные, то есть фиксированные и равные в течение всего периода. Другой вариант – дифференцированные платежи, при которых проценты начисляются на остаток (то есть сначала выплаты максимальны, потом уменьшаются).

Средства могут вноситься такими способами:

    наличными платежами в отделении через кассу; безналичным переводом, осуществляемым с другого счёта, открытого в этом же банке или стороннем; автоматическим списанием с карты (такую услугу надо подключить); платежами через почту банку; через терминалы.

Лучшие кредитные программы

Оформить выгодный кредит можно в разных банках, таких программ немало, и все они имеют различия. Проанализируйте все варианты, чтобы выбрать лучший.

«Совкомбанк»

Под залог частного дома с прилегающим участком вы возьмёте кредит в «Совкомбанке» на таких условиях:

    До пятнадцати лет на выплаты. От 13,99% до 28% – величины процентных ставок. Рассчитывать можно на суммы, достигающие 70% рыночной цены дома. Не взимаются комиссии за выдачу.

«Тинькофф»

Под залог загородного дома с относящимся к нему участком вы сможете взять кредит на разные нужды в «Тинькофф». И принципы кредитования следующие:

    Доходы подтверждаются любыми способами. Вы получаете максимально пятнадцать миллионов в российской валюте. Пятнадцать лет максимально даётся на погашение кредитов. Ставки процентов начинаются с 12%.

«Сбербанк»

Немало программ залогового кредитования есть у «Сбербанка», и тут можно оформить кредит даже под залог загородной недвижимости и под залог дачи. И если вам нужны наличные, то самым лучшим вариантом станет нецелевая залоговая программа. Принципы её такие:

    Сумма до десяти миллионов рублей или не больше 60% цены недвижимости. До двадцати лет – период выплат. Минимальная процентная ставка – 13,5% для стандартных клиентов без оформления страхования.

«Грин Финанс»

Под залог коттеджа или иной недвижимости выдадут кредит в «Грин Финанс» на перечисленных условиях:

    Деньги даются на потребительские нужды с обеспечением, которым может быть залог дома. Ставки процентов начинаются с минимума, равного 18%. Получить реально до пяти миллионов (до десяти – жителям столицы и области). Если залог – дом, период выплат длится десять лет.

«Ходос и Партнёры»

«Ходос и Партнёры» является брокером, сотрудничающим с другими банками и частными инвесторами. И компания предлагает условия:

    От 11% по ставке процента. Суммы – от ста тысяч и до неограниченных размеров. Сроки кредитования варьируются от недели до двадцати пяти лет. Доходы подтверждать не надо, кредитная история может быть любой.

«Восточный»

В «Восточном» в залог принимаются коттедж и частные дома, но к ним предъявляются определённые требования. Принципы:

    От тринадцати месяцев до двадцати лет даётся на погашение кредитов с залогом домов. Получить реально от трёхсот тысяч до тридцати миллионов. 9,9% – минимальная величина ставки.

Если вы решитесь на оформление кредита под залог дома, то теперь сможете сделать правильный выбор и найти оптимальную программу и пройти всю процедуру оформления грамотно.

Видео: как правильно взять кредит под залог недвижимости

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Читайте также:  Как выбрать биотуалет для частного дома: виды и характеристики

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
  1. Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
  2. Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
  3. Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
  4. Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
  5. Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
  6. Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
  7. Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.

Порядок оформления и условия потребительского кредита под залог недвижимости

Потребительский кредит под залог недвижимости – распространенный тип кредитования, который подходит людям, имеющим в собственности квартиру или иной недвижимый объект. Займ имеет свои особенности оформления. Как получить кредит и что для этого нужно?

Общая характеристика

Взять кредит под залог недвижимости в настоящее время достаточно просто, потому что банки охотно соглашаются на данный тип кредитования. Ведь при его оформлении кредитору в залог передается недвижимое имущество, которое в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств банковское учреждение имеет право продать, а вырученные деньги направить в счет задолженности.

Если имущество должника переходит в собственность банка, он имеет право распоряжаться им на свое усмотрение. Но чаще всего кредитор именно продает квартиру, чтобы вернуть свои денежные средства.

При получении кредита под залог недвижимости гражданин имеет возможность передать банку такие типы объектов как:

  • Земельный надел.
  • Квартира.
  • Жилой дом.
  • Помещения, предназначенные для коммерческих целей.
  • Гараж.
  • Дача.

Если недвижимость находится только в собственности заемщика, то заложить ее не составит труда. Если же объект принадлежит нескольким лицам, понадобится добиться их согласия на передачу его в залог.

Стоит отметить, что есть имущество, которое нельзя передавать кредитору при оформлении займа. К нему относится следующее:

  • Помещение, которое находится в аварийном состоянии.
  • Жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети или иные иждивенцы.
  • Жилая площадь, в которой зарегистрирован человек, находящийся МЛС или служащий в армии.
  • Недвижимый объект, при приватизации которого не учитывались интересы детей, не достигших 18-летнего возраста.

Качество залога, предлагаемого банку, должно быть высоким, чтобы его можно было легко продать в случае неисполнения должником своих обязательств.

Условия кредитования

Условия кредита под залог недвижимости в каждом банке устанавливаются свои. Примерно они выглядят следующим образом:

  • Процентная ставка – от 10% годовых.
  • Срок – 10-20 лет.
  • Сумма – 100 тысяч-10 миллионов рублей.

Также в большинстве случаев обязательным условием является страхование недвижимого имущества, который передается в залог. Личное страхование жизни и здоровья заемщика производится на добровольной основе. Однако, если от него отказаться, кредитор может повысить величину процентной ставки.

Требования к заемщику

Банк тщательно проверяет клиентов перед оформлением займа. У каждого кредитора свои критерии, но в основном они выглядят следующим образом:

  • Российское гражданство. В большинстве случаев требуется быть гражданином России, только некоторые банковские учреждения соглашаются кредитовать иностранцев.
  • Прописка в регионе, где работает отделение банка.
  • Совершеннолетний возраст. Заемщикам, которым менее 18 лет, кредит не дадут точно ни в одном банке. У многих кредиторов минимальный возраст увеличен даже до 21 года, а максимальный составляет примерно 65-70 лет. При этом банки охотнее выдают денежные средства людям в возрасте 30-35 лет.
  • Стабильная заработная плата. Клиент должен иметь достаточный доход, чтобы без сложностей погашать задолженность. Какая нужна зарплата, зависит от суммы займа. Чем выше доход, тем на больший размер займа может рассчитывать клиент.
  • Официальное трудоустройство. Заемщик должен работать по трудовому договору или заниматься предпринимательской деятельностью. Безработным или работающим неофициально получить кредит крайне сложно.
  • Положительная кредитная история. Все банки проверяют репутацию заемщика. При этом одни принципиально не выдают деньги с испорченной историей, а другие закрывают глаза на это. Но в любом случае при хорошей репутации шанс на одобрение и выгодные условия кредитования увеличивается в несколько раз.

Кредит в банке под залог недвижимости в некоторых учреждениях выдается без таких жестких требований, как описано выше. Ведь наличие в залоге недвижимого объекта существенно уменьшает риски кредиторов.

Требования к залогу

Не всякое недвижимое имущество можно заложить в банке за получение денежных средств. Для кредитора важно, чтобы оно было ликвидным, то есть его можно было без проблем продать в случае неисполнения должником долговых обязательств.

Поэтому банки устанавливают определенные требования к предмету залога. В первую очередь кредиторы обращают внимание на состояние помещения. Оно не должно быть аварийным и подлежащим сносу. Также оно не должно быть ветхим, то есть изношенным более чем на 70%.

Другим требованием к недвижимому объекту является отсутствие обременения. Это значит, что права заемщика на него не должны быть ничем ограничены, к примеру, договором аренды.

Если в залог передается именно жилое помещение, то оно должно быть пригодным для проживания, иметь удобства, развитую инфраструктуру.

Порядок оформления

Оформление кредита под залог квартиры или иного недвижимого имущества довольно простой, но немного отличается от заключения обычного займа, так как дополнительно проводится проверка залогового объекта.

Способы подачи заявки

Для оформления кредита в первую очередь следует подать заявление и собрать документы. Изъявить свое желание получить займ можно, не выходя из дома. Чтобы подать онлайн заявку на кредит под залог недвижимости, необходимо зайти на официальный сайт выбранного учреждения и заполнить анкету. Далее остается только дождаться ответа банка.

Также можно воспользоваться обычным старым способом подачи заявления – путем личного обращения в банковское отделение. Он выгоден тем, что можно сразу же проконсультироваться с сотрудниками, выяснить все волнующие нюансы. Но посещение банка отнимает много времени, требует подстройки под его режим работы, что не совсем удобно.

Необходимые документы

Для получения денег под залог недвижимости заемщику стоит подготовить пакет необходимых документов. Понадобятся следующие бумаги:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  3. Трудовая книжка.
  4. Документация на имущество, передаваемое в залог.
  5. Справка, удостоверяющая отсутствие обременения недвижимости.
  6. Письменное согласие других собственников на передачу объекта в залог.

Если имеются дополнительные доходы, не лишним будет представить бумаги, подтверждающие их наличие.

Оформление кредита

После подачи заявки и документов банк принимает решение в течение 3-5 дней. В процессе рассмотрения заявления сотрудники проверяют личность заемщика, его платежеспособность, а также сам залоговый объект. Если кредитор принимает положительное решение, клиенту предлагается заключить кредитный договор и залоговое соглашение.

Перед подписанием кредитного документ важно внимательно прочитать его, особенно обратить внимание на следующее:

  • Размер процентной ставки.
  • Сумма ежемесячного платежа.
  • Присутствие дополнительных комиссий.
  • Наличие льготного периода.
  • Величина штрафов за просрочку погашения.
  • Санкции, которые кредитор имеет право применить при неисполнении кредитных обязательств со стороны должника.

Помимо кредитного и залогового соглашения банк может потребовать застраховать предмет залога, а также здоровье и жизнь.

Причины отказа

Отказ в выдаче потребительского кредита под залог недвижимости всегда возможен. Банки имеют право не объяснять, почему они приняли такое решение. Зачастую добиться от них ответа просто невозможно.

Как показывает практика, отказ часто связан со следующими причинами:

  1. Несоответствие заемщика требованиям кредитора.
  2. Неподходящий предмет залога.
  3. Недостаточный доход для оформления займа.
  4. Наличие плохой кредитной истории.
  5. Присутствие долгов в иных банках.

Чтобы максимально уменьшить риск получения отрицательного решения банка, важно учитывать все возможные причины отказа и принять меры по их устранению.

Банки, выдающие займы

Какие же банки дают кредит под залог недвижимости? Таких учреждений достаточно много. Почти в каждом банке имеется специальная программа, подразумевающая займ под залоговое имущество. Следует рассмотреть несколько предложений подробнее.

“Восточный экспресс”

В этой организации предлагается денежная сумма на любые цели под залог недвижимого объекта. Процентная ставка составляет не менее 9,9% годовых. Если полностью соответствовать требованиям кредитора, вполне возможно рассчитывать на минимальный процент.

Кредитный лимит составляет 30 миллионов рублей, но он доступен в основном юридическим лицам, Граждане имеют возможность взять не больше 15 миллионов рублей. Срок кредитования ограничивается 20 годами.

«Восточный экспресс» кредитует граждан России, которым не менее 21 года и не более 76 лет. У заемщика должен быть стабильный и легальный заработок. Также стаж работы должен быть не менее 3 месяцев на текущем месте.

“Сбербанк”

В данном учреждении взять потребительский займ под залог недвижимости в «Сбербанке» можно на сумму до 10 миллионов рублей. Процентная ставка составляет не менее 12% годовых. Срок кредитования не превышает 20 лет.

Сотрудники банка относятся к проверке клиентов очень внимательно. Важно полностью соответствовать требованиям, чтобы не получить отказ. Возраст кредитуемых граждан – от 21 года.

“Россельхозбанк”

Денежные средства под залог в этом банке можно получить на сумму до 10 миллионов рублей, как и в «Сбербанке». Но срок кредитования в два раза меньше – 10 лет. Годовой процент составляет от 12%.

Читайте также:  Инвертор для солнечной батареи: особенности и классификация приборов

«Россельхозбанк» принимает в качестве предмета залога только квартиру или частный дом с землей. Для работников бюджетной сферы и постоянным клиентов сотрудники относятся более лояльно, предлагая самые выгодные условия.

“ВТБ 24”

Кредит под залог недвижимости в «ВТБ24» выдается на сумму не более половины от цены заложенного имущества. Максимальный размер займа составляет 15 миллионов рублей. Процентная ставка начинается с 11% годовых, а срок кредитования ограничивается 20 годами.

Что нельзя делать с объектом, переданным в залог?

Если заемщик решил оформить займ под залог недвижимости, он должен понимать, что на имущество накладывается обременение. Это значит, что его права ограничиваются до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена.

По этой причине собственник заложенной недвижимости не имеет права совершать следующие действия:

  • Заключать сделки с объектом, то есть продавать, обменивать, дарить, передавать в наследство и так далее.
  • Делать перепланировку помещения.
  • Регистрировать в жилье новых лиц.

Продать залог можно только тому банку, в котором он заложен, и только с целью погашения долга. Такая необходимость может возникнуть, если у человека ухудшится платежеспособность и будет нечем погашать кредит.

В чем достоинства кредита под залог?

Кредит под залог недвижимости имеет свои положительные стороны, которые отличают его от иных видов кредитования. Плюсы состоят в следующем:

  1. Оперативное принятие решения. Сотрудники быстро дают ответ, потому что есть гарантия возврата долга – имущество заемщика.
  2. Любые цели получения займа. Денежные средства выдаются на любые потребности, начиная от покупки холодильника и заканчивая строительством дома. Отчитываться о том, куда направляются деньги не требуется.
  3. Высокий кредитный лимит. Заложив имущество, есть возможность оформить кредит на крупную сумму.
  4. Долгий срок кредитования. Это позволяет погашать долг небольшими платежами.
  5. Выгодность процентной ставки. Риски банка при получении залога снижаются во много раз, поэтому они готовы предлагать хорошие проценты.
  6. Большой выбор недвижимости для внесения в залог. Банки берут в залог, как жилые, так и нежилые помещения.

Таким образом, займ под залог недвижимого имущества – выгодное решение для тех, кто имеет в собственности такие объекты. Но в то же время – это ответственное дело, потому что при неуплате задолженности есть риск потерять жилье или иное помещение.

Как оформить кредит под залог дома: поэтапное описание процедуры

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

Сервис для поиска, покупки и продажи недвижимости с онлайн-оформлением ипотеки в Сбербанке. Включает проверку, оценку и регистрацию сделки

Создайте личный кабинет на сайте ДомКлик — это безопасно и удобно. Ваши данные защищены шифрованием.

Создайте личный кабинет на сайте ДомКлик — это безопасно и удобно. Ваши данные защищены шифрованием.

Мин. сумма кредита

500 000 (включительно)

Макс. сумма кредита

Не должна превышать меньшую из величин:

  • — 10,0 млн рублей (включительно);
  • — 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).

Комиссия за выдачу кредита

Обеспечение по кредиту

  • — жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»;
  • — жилой дом);
  • — жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
  • — земельный участок;
  • — гараж;
  • — гараж с земельным участком, на котором он находится;

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога

до 20 лет (включ.)

Ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке.

Надбавки:

— +0,5% — если вы не получаете зарплату в банке

— +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка

Подробнее о процентных ставках вы можете узнать, обратившись в ближайшее отделение банка.

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита

не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору

не менее 6 месяцев* на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

В число Созаемщиков включаются Титульный созаемщик, его (ее) платежеспособный(ая) супруг(а), чей доход учитывается при расчете максимального размера кредита.

Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам, если Заемщик или хотя бы один из Созаемщиков является:

  • — индивидуальным предпринимателем;
  • — руководителем/директором (в т.ч. генеральным, финансовым, коммерческим, исполнительным и т.п.), заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;
  • — собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;
  • — членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

Основные документы:

— Заявление-анкета заемщика/созаемщика;

— паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

— документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

— Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика;

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

— Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

— по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

— по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

До 6 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

— Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключени ем земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

— Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик, на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Полезные ссылки

Как снять обременение с объекта недвижимости

Как банк определяет максимальную сумму кредита

Полная стоимость кредита

Способы погашения кредита

Тарифы

Страховые компании, участвующие в страховании имущества

Документы

Перечень оценочных организаций

Информация для клиентов о смене владельца закладной

Общие условия кредитования Нецелевой под залог

Архив Общих условии кредитования Нецелевой под залог

Процентные ставки

Анкета для заполнения

Образец заполнения анкеты на кредит

Справка о доходах по форме Банка

На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Как досрочно погасить ипотечный кредит?

Досрочно полностью или частично погасить кредит вы можете в системе Сбербанк Онлайн или в отделении банка.

Как увеличить шансы на получение ипотеки при небольшой официальной зарплате?

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Вы можете оформить ипотеку на срок до наступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на 10 лет.

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка?

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Как узнать переплату по моему будущему кредиту?

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете . После регистрации нажмите на панель расчёта и вы уведите диаграмму переплаты в калькуляторе.

Выгодно ли покупать полис страхования жизни и здоровья заёмщика?

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Ипотека в Сбербанке выдаётся только гражданам России.

Кто может быть созаёмщиком?

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.

Как использовать материнский капитал в пользу ипотеки?

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения действующего кредита.

Где найти список аккредитованных Сбербанком жилых комплексов?

Аккредитованные Сбербанком жилые комплексы можно найти здесь .

Как узнать свою кредитную историю?

Проверить свою кредитную историю вы можете в Сбербанк Онлайн или в бюро кредитных историй. Подробнее о том, как это сделать: https://blog.domclick.ru/post/kak-proverit-svoyu-kreditnuyu-istoriyu

Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной рег истрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽ .

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Что лучше: новостройка или вторичка?

Как правило, квартира или апартаменты в новостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка — у предыдущего владельца.

В новостройке никто не жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса во вторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки, однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газ не включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждать развития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, как правило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктура вокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовой планировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридической чистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Как происходит процесс получения ипотеки в Сбербанке через ДомКлик?

В зависимости от типа недвижимости и других параметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этап одинаковый для всех — подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё не подобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобрения от банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимость подобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 дней вам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбрать удобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитования Сбербанка.

Последний этап — регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

Зачем регистрироваться на ДомКлик?

После регистрации вам будет доступна помощь консультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять ваши данные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. После получения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться с вашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги, необходимые для получения ипотеки.

Как я узнаю решение банка?

Сразу после рассмотрения вашей заявки вы получите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

Добавить комментарий